3 Cara Beli Rumah dengan Kredit Macet

Daftar Isi:

3 Cara Beli Rumah dengan Kredit Macet
3 Cara Beli Rumah dengan Kredit Macet

Video: 3 Cara Beli Rumah dengan Kredit Macet

Video: 3 Cara Beli Rumah dengan Kredit Macet
Video: How to Write a Haiku 2024, Maret
Anonim

Ketika Anda ingin membeli rumah, ada baiknya memiliki kredit yang baik. Anda akan memiliki lebih banyak pilihan pinjaman, akan memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih rendah, dan berakhir dengan hipotek yang lebih murah. Namun, jika skor kredit Anda kurang dari bintang masih ada pilihan. Ini hanya akan membutuhkan sedikit kreativitas, kesabaran, saluran alternatif untuk pinjaman, dan biasanya sedikit uang ekstra. Namun, ingat juga bahwa berkonsultasi dengan ahli seperti agen real estat dan/atau pengacara dapat menghemat banyak uang dan waktu Anda dalam jangka panjang.

Langkah

Metode 1 dari 3: Melihat Program Pemerintah

Beli Rumah dengan Kredit Macet Langkah 1
Beli Rumah dengan Kredit Macet Langkah 1

Langkah 1. Ajukan pinjaman Federal Housing Administration (FHA)

Pinjaman FHA diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal. Mereka adalah pilihan populer bagi orang-orang dengan nilai kredit yang buruk karena kualifikasinya cenderung lebih santai.

  • Skor kredit Anda harus 580 atau lebih tinggi untuk memenuhi syarat untuk turun sebesar 3,5%. Jika skor Anda antara 500 dan 579, uang muka Anda adalah 10%.
  • Jika skor kredit Anda di bawah 500, Anda mungkin tidak memenuhi syarat. Namun, jika Anda memiliki riwayat kredit non-tradisional atau kredit yang tidak mencukupi, Anda mungkin masih memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman.
Beli Rumah dengan Kredit Macet Langkah 2
Beli Rumah dengan Kredit Macet Langkah 2

Langkah 2. Lihat program pinjaman Departemen Urusan Veteran

Jika Anda seorang veteran AS, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman melalui Departemen Urusan Veteran.

  • Pinjaman VA umumnya disediakan oleh pemberi pinjaman swasta, tetapi sebagian dari pinjaman disediakan oleh VA. Ini berarti pemberi pinjaman akan menawarkan persyaratan yang lebih menguntungkan.
  • Untuk memenuhi syarat, Anda perlu memberikan bukti bahwa Anda pernah bertugas di militer, seperti DD-214 yang mencerminkan tidak kurang dari pemecatan yang terhormat. Jumlah pinjaman Anda, dan kelayakan Anda, tergantung pada lamanya layanan dan komitmen layanan Anda.
  • Perhatikan bahwa Anda mungkin memenuhi syarat juga jika Anda bertugas minimal enam tahun di Pasukan Cadangan dan/atau Garda Nasional.
  • Pinjaman VA tidak memiliki standar nilai kredit minimum yang tepat.
Beli Rumah dengan Kredit Macet Langkah 3
Beli Rumah dengan Kredit Macet Langkah 3

Langkah 3. Lihat program pinjaman Departemen Pertanian AS (USDA)

Program ini memberikan insentif bagi orang-orang untuk menetap di bagian negara yang kurang berkembang, jadi jika Anda tinggal di daerah pedesaan, itu mungkin pilihan yang baik untuk Anda.

  • Gunakan situs web USDA untuk mencari alamat dan kode pos Anda. Ini akan memberi tahu Anda jika Anda tinggal di area yang disetujui.
  • Rumah yang Anda beli harus berada di daerah pedesaan atau pinggiran kota yang memenuhi syarat (umumnya di bawah 20.000 penduduk), seperti yang ditentukan oleh USDA. Anda dapat mencari alamat di situs web USDA untuk melihat apakah itu memenuhi syarat atau tidak.
  • Meskipun tidak ada nilai kredit minimum yang tepat, ada persyaratan pendapatan tertentu tergantung pada jumlah orang dalam rumah tangga Anda dan di mana rumah Anda berada. Selain itu, banyak pinjaman USDA diberikan kepada orang-orang dengan skor kredit yang setidaknya dalam kisaran wajar 630-689.
  • Jika Anda tidak berada di daerah pedesaan dan menginginkan program pinjaman serupa, Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS memiliki daftar program negara bagian di situs web, dan Anda dapat memindai daftar ini untuk menemukan program bantuan khusus di daerah Anda. Anda dapat menemukan daftarnya di sini:
Beli Rumah dengan Kredit Macet Langkah 4
Beli Rumah dengan Kredit Macet Langkah 4

Langkah 4. Sadar akan kontra

Program pemerintah dapat membantu Anda membiayai rumah meskipun skor kreditnya lebih rendah, tetapi ada beberapa kelemahan yang harus Anda waspadai sebelum mendaftar.

  • Pinjaman dapat membawa biaya tambahan. Baca semua dokumen dengan hati-hati dan, jika Anda tidak mengerti apa-apa, konsultasikan dengan profesional hukum. FHA, misalnya, mensyaratkan premi asuransi hipotek di muka sebesar 1,75% dari jumlah pinjaman, dan juga premi tahunan yang lebih tinggi berdasarkan berbagai faktor. Pinjaman USDA memiliki premi 1% dan berbagai biaya tambahan.
  • Pinjaman tersebut juga lebih baik diterapkan jika kredit macet Anda disebabkan oleh masalah satu kali, seperti kehilangan pekerjaan atau tagihan medis. Jika Anda memiliki masalah terus-menerus dengan uang dan pembayaran, mudah untuk mengatasi masalah Anda. Anda mungkin ingin mempertimbangkan kembali kepemilikan rumah selama beberapa tahun.

Metode 2 dari 3: Meningkatkan Skor Kredit Anda

Beli Rumah dengan Kredit Macet Langkah 5
Beli Rumah dengan Kredit Macet Langkah 5

Langkah 1. Ketahui skor kredit Anda

Banyak orang tidak menyadari berapa nilai kredit mereka. Mengetahui milik Anda adalah langkah pertama untuk meningkatkan skor buruk. Pada tahun menjelang pembelian rumah, Anda harus berusaha meningkatkan skor kredit Anda sebanyak mungkin.

  • Skor kredit dinilai pada skala 300-850. Apa pun lebih dari 720 dianggap kredit yang baik. Skor antara 700 dan 620 dianggap biasa-biasa saja. Apa pun di bawah 620 akan membuat Anda berisiko meminjamkan.
  • Jika Anda akan memeriksa skor kredit Anda sendiri, pastikan Anda mendapatkan salinan skor FICO Anda, khususnya. Ini adalah skor yang digunakan untuk pinjaman hipotek.
  • Banyak bank dan perusahaan kartu kredit mengizinkan Anda untuk memeriksa skor kredit FICO Anda secara gratis di situs web mereka. Beberapa bahkan mungkin menyertakannya dengan laporan bulanan Anda.
  • Anda juga dapat memeriksa skor kredit Anda secara gratis dengan berkonsultasi dengan situs web seperti Credit Karma. Anda dapat memeriksa skor kredit Anda secara gratis dan mendapatkan pemberitahuan tentang perubahan pada kredit Anda dengan berkonsultasi dengan situs web gratis, seperti Credit Karma. Namun, Credit Karma menggunakan skor Vantage, yang bisa lebih dari 100 poin dari skor FICO Anda.
  • Anda juga dapat memesan salinan laporan kredit Anda dari EquiFax, TransUnion, dan Experian. Ini akan memberi Anda berbagai dokumen untuk diperiksa dan membantu Anda menemukan kesalahan yang perlu dilaporkan.
  • Melihat skor kredit Anda akan memungkinkan Anda untuk mengelola hutang apa pun, dan membuat anggaran untuk memperbarui semua pembayaran Anda.
Beli Rumah dengan Kredit Macet Langkah 6
Beli Rumah dengan Kredit Macet Langkah 6

Langkah 2. Periksa riwayat keuangan Anda untuk mengetahui tanda merah skor kredit

Bukan hanya angka mentah yang memengaruhi jenis rumah yang layak Anda beli. Itulah alasan di balik angka-angka itu. Jika salah satu bendera merah kredit berikut adalah bagian dari sejarah keuangan Anda, Anda mungkin harus menunggu untuk mengajukan pinjaman. Anda juga harus siap menjelaskan faktor-faktor yang menyebabkan situasi ini kepada pemberi pinjaman.

  • Keterlambatan pembayaran pinjaman mahasiswa mencerminkan buruknya aplikasi Anda untuk pinjaman konvensional, serta pinjaman FHA. Jika Anda terlambat membayar pinjaman dalam 12 bulan terakhir, bersiaplah untuk menjelaskan situasinya.
  • Riwayat tunggakan pembayaran dapat memengaruhi skor kredit Anda, yang dapat mendiskualifikasi Anda atau meningkatkan potensi suku bunga pinjaman.
  • Setiap penyitaan atau kebangkrutan serius dapat mempengaruhi skor kredit Anda. Selain itu, Anda mungkin diminta untuk menunggu dalam jangka waktu tertentu sebelum Anda dapat mengajukan pinjaman rumah lainnya. Ini bisa di mana saja dari 2-7 tahun berdasarkan keadaan. Bicaralah dengan pemberi pinjaman untuk melihat apa pilihan Anda.
Beli Rumah dengan Kredit Macet Langkah 7
Beli Rumah dengan Kredit Macet Langkah 7

Langkah 3. Hilangkan hutang

Ketika pemberi pinjaman memeriksa skor kredit Anda, mereka memperhatikan rasio utang terhadap pendapatan Anda. Idealnya, ini harus di bawah 43%, dan ini termasuk pembayaran hipotek potensial. Menghilangkan hutang yang ada adalah penting untuk meningkatkan skor kredit Anda, dan kesempatan Anda untuk membeli rumah Anda sendiri.

  • Lihatlah semua hutang kartu kredit Anda, dan pinjaman mahasiswa. Cobalah untuk mengurangi pembayaran ini, bahkan jika itu berarti mengorbankan area lain dari anggaran Anda. Semakin banyak hutang yang bisa Anda hilangkan sebelum mengajukan pinjaman, semakin baik.
  • Menyingkirkan hutang kartu kredit adalah cara yang secara substansial meningkatkan skor kredit Anda dengan cepat.
  • Banyak alat tersedia secara online, seperti alat ReadyForZero, yang dapat membantu Anda mengelola utang dan menurunkan tingkat utang secara keseluruhan.
Beli Rumah dengan Kredit Macet Langkah 8
Beli Rumah dengan Kredit Macet Langkah 8

Langkah 4. Jelaskan sejarah keuangan Anda

Pemberi pinjaman memahami keadaan yang meringankan dapat mempengaruhi situasi keuangan Anda atau bahwa terkadang kredit macet adalah akibat dari masalah satu kali yang telah Anda lewati. Saat mengajukan pinjaman, bersiaplah untuk menjelaskan nilai buruk pada skor kredit Anda.

  • Dapatkan dokumen pendukung sebanyak yang Anda butuhkan, seperti laporan medis, slip gaji, surat dari bos, dan rekening koran. Hal ini dapat menjelaskan pembayaran tunggakan atau menimbulkan sejumlah besar utang.
  • Saat berbicara dengan pemberi pinjaman, beri mereka cerita lengkapnya. Tanyakan di muka tentang kekhawatiran apa pun yang mungkin mereka miliki mengenai riwayat Anda, dan bersiaplah untuk memberikan secara spesifik tentang apa yang menyebabkan skor kredit Anda saat ini.

Metode 3 dari 3: Mencoba Opsi Alternatif

Beli Rumah dengan Kredit Macet Langkah 9
Beli Rumah dengan Kredit Macet Langkah 9

Langkah 1. Pertimbangkan untuk menyewa untuk memiliki

Jika Anda memiliki skor kredit yang buruk yang membuat pemberi pinjaman berhati-hati dalam berurusan dengan Anda, sewa untuk memiliki bisa menjadi Rencana B yang baik. Namun opsi ini membutuhkan lebih banyak kesabaran, karena mungkin perlu beberapa saat untuk terhubung dengan profesional yang tepat.

  • Dalam kebanyakan kasus, sewa-untuk-memiliki adalah kontrak antara pembeli dan penjual tanpa menggunakan lembaga pemberi pinjaman. Ini membuat transaksi semacam itu lebih berisiko daripada sekadar membeli rumah. Sebaiknya minta pengacara untuk meninjau kontrak sampai rumah tersebut menjadi milik Anda secara sah.
  • Agen yang ideal harus mengetahui pasar lokal dengan baik, dan mampu menavigasi setiap potensi jebakan. Pilih agen dengan banyak pengalaman di bidang tertentu dan reputasi yang baik.
  • Sebelum menandatangani apa pun, praktikkan uji tuntas. Artinya, lakukan penilaian menyeluruh terhadap rumah dan kontrak Anda dengan pemiliknya. Mintalah rumah diperiksa untuk setiap masalah potensial untuk memastikan pemilik rumah tidak berusaha mengabaikan properti bermasalah pada Anda, dan mintalah kontrak yang Anda tandatangani diperiksa oleh pihak ketiga.
  • Kelemahan utama menyewa untuk memiliki adalah, dalam jangka panjang, prosesnya lebih mahal. Kontra lainnya adalah, seringkali, spesifikasi kontrak tidak jelas dan tambahan suku bunga, biaya, dan pembayaran berarti banyak calon pemilik muak dan menyerah untuk memiliki rumah. Bekerjalah dengan pemilik dan agen real estat yang Anda percayai jika Anda menempuh rute ini.
Beli Rumah dengan Kredit Macet Langkah 10
Beli Rumah dengan Kredit Macet Langkah 10

Langkah 2. Pertimbangkan pembiayaan pemilik

Pembiayaan pemilik adalah pembiayaan pembelian properti secara langsung melalui orang atau badan yang menjualnya. Ini adalah alternatif yang mungkin jika Anda tidak dapat memperoleh pendanaan melalui pemberi pinjaman hipotek konvensional dan pemilik rumah terbuka untuk membiayainya untuk Anda (kemungkinan jika mereka mengalami kesulitan menjual properti).

  • Untuk melindungi kepentingan mereka sendiri, penjual mungkin memerlukan uang muka yang lebih tinggi daripada pemberi pinjaman hipotek (20% lebih tinggi tidak jarang).
  • Mintalah seorang pengacara untuk hati-hati memeriksa kontrak untuk Anda. Dalam beberapa kasus, Anda bisa kehilangan uang muka jika penjual tidak membayar hipotek mereka dan kehilangan rumah. Kontrak Anda harus menetapkan bahwa penjual harus membayar hipotek mereka dan hak gadai apa pun untuk melindungi Anda saat Anda membeli rumah.
Beli Rumah dengan Kredit Macet Langkah 11
Beli Rumah dengan Kredit Macet Langkah 11

Langkah 3. Lihat pinjaman subprime

Pinjaman subprime mendapat reputasi buruk selama krisis perumahan, tetapi dengan perencanaan keuangan yang bertanggung jawab, pinjaman ini berpotensi menjadi alternatif yang baik jika kredit Anda berarti Anda tidak memenuhi syarat untuk pinjaman konvensional. Namun, Anda harus sangat berhati-hati dengan opsi ini. Kecuali Anda saat ini aman secara finansial, Anda mungkin ingin mencoba rute alternatif lain sebelum melihat opsi subprime.

  • Pinjaman subprime memiliki bunga dan biaya yang lebih tinggi daripada pinjaman konvensional, jadi rencanakanlah dengan matang. Anda sering tidak diizinkan untuk melunasi pinjaman lebih awal, dan suku bunga terkadang melonjak menjelang akhir hipotek. Orang sering berakhir dalam situasi di mana mereka tiba-tiba tidak dapat melunasi pinjaman mereka karena meningkatnya bunga dan biaya, yang mengarah ke penyitaan.
  • Rumah subprime, bagaimanapun, memungkinkan orang untuk membeli rumah yang tidak memenuhi syarat untuk kepemilikan rumah. Jika kredit macet Anda adalah akibat dari keadaan yang meringankan - seperti PHK yang tidak terduga atau keadaan darurat medis - dan Anda sekarang berada dalam situasi keuangan jangka panjang yang berkelanjutan dan Anda tahu Anda akan memiliki aset untuk membayar pinjaman di masa depan, rute ini mungkin cocok untuk Anda. Namun, jangan pernah menandatangani dokumen apa pun yang tidak Anda mengerti. Anda harus selalu meminta pihak ketiga memeriksa kontrak, tetapi ini sangat penting saat menandatangani pinjaman subprime.
Beli Rumah dengan Kredit Macet Langkah 12
Beli Rumah dengan Kredit Macet Langkah 12

Langkah 4. Beli fixer-atas

Skor kredit memengaruhi seberapa banyak kita dapat mengambil pinjaman, jadi bidik sesuatu dengan harga rendah dengan maksud untuk memperbaikinya seiring waktu. Namun, seperti pinjaman subprime, ini hanya pilihan alternatif yang baik dalam kondisi tertentu.

  • Jujurlah pada dirimu sendiri. Berapa banyak perbaikan rumah yang dapat Anda lakukan sendiri? Jika Anda sangat berguna, dan dapat melakukan banyak perbaikan sendiri, bagian atas fixer bisa menjadi tawaran yang bagus. Tetapi jika Anda harus memperhitungkan biaya tenaga kerja, yang bisa menjadi mahal dengan cepat, ini mungkin akan jauh lebih mahal di muka daripada membeli rumah yang lebih mahal.
  • Ketahui semua yang Anda bisa tentang rumah. Setelah tawaran Anda diterima oleh penjual, penilai dan inspektur akan mengevaluasi rumah dan memberi tahu Anda perbaikan apa yang mungkin diperlukan. Setelah Anda mengetahui apa yang perlu diperbaiki, hitung berapa biaya perbaikan ini dan apakah Anda mampu membelinya.
  • Bertujuan untuk membeli rumah dengan harga rendah karena membutuhkan peningkatan kosmetik tertentu daripada perbaikan besar-besaran.
  • Cari bagian atas fixer di lingkungan yang baik, karena Anda dapat membuatnya sesuai dengan nilai pasar dengan waktu dan pekerjaan. Sebuah rumah di lingkungan yang buruk akan selalu dihargai lebih rendah kecuali jika lingkungannya membaik.
  • Fixer-atas mungkin lebih sulit untuk dibiayai. Bicaralah dengan pemberi pinjaman yang akan membantu Anda membiayai perbaikan setelah penutupan. Meskipun Anda mungkin dapat melakukan perbaikan sendiri, biasanya yang terbaik adalah meminta kontraktor berlisensi untuk melakukannya.

Tips

  • Pertimbangkan menunggu setahun untuk membeli rumah jika kredit Anda tidak besar. Ini akan memberi Anda waktu untuk membangun kembali kredit Anda dan memperluas pilihan Anda untuk pembelian rumah.
  • Jujurlah dengan diri sendiri tentang mengapa Anda berakhir dengan kredit yang buruk. Jika ada kesalahan di pihak Anda, cobalah untuk menjadi lebih baik tentang keuangan di masa depan dan saat Anda membayar hipotek Anda.
  • Jika mempertimbangkan opsi sewa-untuk-beli atau subprime, konsultasikan dengan perwakilan hukum untuk setiap langkah proses karena area tersebut sudah matang dengan penipuan.

Direkomendasikan: